我国商业银行个人理财业务的分析研究开题报告

1. 研究目的与意义

个人理财业务并不是一项全新业务，20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，其业务收入已占到银行总收入的30%以上。而我国银行个人理财服务始于代理收付型的#8220;中间业务#8221;，2004年9月，银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务。2005年初，四大国有商业银行相继获得银监会批准，经营人民币理财产品。至今，我国的个人理财业务的发展也仅仅只有10年的历史。

10年前，或许银行自己也没有想到理财业务会发展成现在的规模。据新金融观察报，《2013年中国银行业理财业务发展报告》显示，截至2013年底，银行业累计发行理财产品4.5万余款，银行理财产品累计募集金额68万亿元，较上年增37.9%；至2013年底余额达10.21万亿元，较年初增3.1万亿元，增加43.6%。截至2014年6月30日，全国498家银行业金融机构开展了理财业务，理财产品存续51560只，理财资金账面余额12.65万亿元，较2013年末增长约2.41万亿元，增幅23.54%。总体来看，我国个人理财市场呈稳健增长态势。

国内个人理财业务的发展与国内外金融形势的变化分不开。近年来我国经济一直处于飞速发展的过程中,一方面经济的发展使居民生活质量提高,个人财富不断增长，越来越多的我国人民步入了小康阶层,恩格尔系数不断下降,因此投资理财逐渐成为人们主要的经济活动，尤其是大中城市的居民对剩余财富的使用也有了更多的要求, 原来有的那些个人理财业务已经不能再满足现在的需要；另一方面, 加入wto以来,我国对外开放程度越来越高, 国内金融市场渐渐与国际接轨，越来越多的外资银行的进入无疑对国内商业银行提出了新的挑战。国内金融业通过不断改革完善来应对金融市场激烈的竞争和满足市场的相应需求。发展个人理财业务，不仅是我国商业银行的一个新的利润增长点，而且提高了商业银行竞争力与活力。因此,为了满足人们对个人理财产品的新要求,同时也为了在与外资银行的竞争中赢得更多市场份额,巩固自身的地位,我国商业银行不得不努力追求个人理财业务的新发展。总的来说，我国商业银行个人理财业务还处于起步阶段，存在不少的问题，因此，分析研究我国商业银行个人理财业务的发展优势和问题具有重要的理论和现实意义。

2. 研究内容和预期目标

研究内容：我国商业银行个人理财业务

1 引言

2 文献回顾

3. 国内外研究现状

国内研究：在国内对商业银行个人理财业务的研究中，闫涛、静芳（2008）认为我国个人理财业务仍处于起步阶段,存在问题是必然的。因此我国的商业银行还需要不断提高自身的理财专业水平和技术水平,明确个人理财服务的发展战略客户定位、服务定位及品牌定位。随着银行业、证券业、保险业的相互渗透融合以及以 网络技术为代表的高新技术的快速发展,商业银行个人理财业务在我 国必将 拥有可持续发展的 空间与广阔的前景 。魏昭（2009）指出在现代信息技术盛行的今天，外资银行都是通过充分利用网络资源及相关信息的技术发展个人业务，如花旗银行推出网上银行业务相较之下，中国只有在理财中心理财工作室才能得到全方位的系统的理财服务，因此应该加快对网上银行手机银行电话银行的改进与建设。湛雷（2011）在前人研究的基础上提出要加快金融电子化网络化信息化建设，打造个人理财服务的技术平台，提升服务质量中国金融行业的已建立了以计算机和互联网为基础的网络体系和技术平台，逐步形成了覆盖全国的电子汇兑清算系统电子证券交易系统和金融管理系统，但已有的金融网络金融技术与发达国家相距很远，离银行业务发展的要求也有距离为了应对外资银行的挑战，更好地拓展个人理财业务，必须加快金融电子化网络化信息化建设可以从完善网络基础设施加快金融电子化系统完善银行内部数据信息管理系统等方面来进行建设，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务，特别是定制的服务满足客户的需求。吴玉梅（2014）在书中说道，近年来，银行理财纠纷案件的频频发生，以及不断爆出的理财产品负收益、零收益、众多投资者损失惨重等风波，表明商业银行理财产品的风险正在日益凸显，同时也给商业银行理财产品的发展扩大带来了很大的负面影响和严峻的挑战。究其原因，主要表现在投资者和银行两个层面上。投资者一般是在不了解理财产品风险特征、不清楚产品结构设计的情况下盲目购买，以致最终无法承担非预期损失，引发理财纠纷。银行层面，信息披露不到位、操作不透明、风险提示不足等则是导致理财产品风险的主要原因。这些商业银行理财产品所潜存的风险隐患将成为制约其深入发展的重要因素。

国外研究：国外对商业银行个人理财业务的实践研究的开展也非常顺利和广泛，如卡珀儿（kapoor）及杰克#183;r（(jaek#183;r）著有《personal finance》一书，详细介绍了个人理财的诸如理财重要性、理财步骤、理财工具和方法等，并且提供人们合理运用理财工具以确保个人财务安全的方法，极大地满足了人们对于个人理财的认知需要，对要进行个人理财的人具有很好的指导作用。

类似的，霍尔曼和诺森布鲁门著有《personalfinancialplanning》，书中同样详细讨论了进行个人理财规划所需要的各种理财工具,并且指导人们如何合理规划理财。而加拿大的学者考克#183;霍(kwok ho)和库瑞斯#183;罗宾逊(chris robinson)著的《personal financial planning》则是加拿大具有影响力的个人理财专业培训材料，书中对货币时间价值、预算、目标设定、风险管理、税收规划、个人理财从业人员的职业道德等等各方面的内容都进行了深入的讨论，从理论到实践的各个层面都有较深刻的认识。2006 年，斯通（brice stone）和莫里（rosalinda vasquemaury）在 journal of economic psychology 发表了《indicators of personal financial debtusing a mu1ti 一debtusing a mu1ti 一 disciplinary behavioral model》一文，研究认为在个人理财业务中，由于受到环经济、心理以及社会环境等诸多方面的影响，最终使得投资者负债成为了一种复杂的行为。2010 年，伍克（wook）在 journal of housing economics 上发表了《household wealth accumulation and portfolio choices in korea》，该研究通过建立生命周期模型来说明在不确定工资收入风险和家庭收入风险条件下,一个家庭该如何安排自己的财富积累和选择资产组合。

4. 计划与进度安排

2022年12月30日前 完成基础材料的收集整理，列好写作的提纲。

2022年3月20日前完成开题报告，提交指导教师。

2022年5月10日前完成论文的初稿，等待老师的指导，并作调整、修改。

5. 参考文献

[1]邓杨学.我国商业银行个人理财业务发展现状及对策研究[j].经济师,2008(2):194- 195

[2]王洪敏.我国商业银行个人理财业务发展探析[j].经济研究导刊,2008(16):47- 48

[3]闫涛 刘静芳 我国商业银行个人理财业务现状分析 经济师china economist, 2008年02期